Kopers én banken gaan bij vastgoeddeals vaak buitengewoon nonchalant om met de verzekering van een pand. Die wordt meestal vluchtig op het laatst afgehandeld, wanneer iedereen moe is van de kleinste details en snel toe wil naar de sleuteloverdracht. Deze houding is riskant, gezien de grote financiële risico’s bij een te hoge verzekeringspremie of bij onderverzekering. Een professioneel opgestelde polis kan veel onvoorziene ellende voorkomen.   

Banken stellen steeds vaker hoge eisen aan de verzekering van een te financieren pand. Daarmee dwingen ze kopers om over de verzekering na te denken. Toch is een bank die met een verzekering akkoord gaat geen garantie voor een juiste verzekerde waarde. Zelfs banken die een vastgoedverzekering eisen, gaan maar al te vaak akkoord met een gekunstelde herbouwwaarde of ze bekijken de verzekering niet eens. Als het er op aan komt, wordt vaak alleen gekeken óf er een verzekering is. De kwaliteit ervan wordt niet beoordeeld.

Let op juiste verzekerde waarde
Een goede vastgoedverzekering begint bij het vaststellen van de juiste te verzekeren waarde, en juist daar gaat het vaak mis. De juiste waarde is in het algemeen de herbouwwaarde. Als uitgangspunt wordt echter vaak de aankoopwaarde of de actuele waarde van een gebouw gebruikt. Soms wordt een snelle berekening van de bouwkosten per vierkante meter gemaakt of volstaat men met een grove schatting. Wat ook gebeurt: de waarde van de polis van de vorige eigenaar wordt blindelings overgenomen. In het geval van oude gebouwen worden soms de historische kostprijs c.q. bouwkosten als uitgangspunt genomen. Ook met indexeren loopt deze na verloop van tijd uit de pas.

Oververzekering op de loer
Oververzekering ligt onder meer op de loer bij standaard indexering. Die werkt cumulatief, waardoor de herbouwwaarde na een aantal jaren indexeren behoorlijk kan afwijken van de werkelijke bouwkosten. Er is ook al snel sprake van oververzekering wanneer eerdere investeringen onterecht worden meegenomen in de waardebepaling van een gebouw. Sloopkosten, tijdelijke voorzieningen en rentekosten zijn veel voorkomende voorbeelden. Het gevolg van oververzekering is dat de koper jarenlang een te hoge premie betaalt. Dat teveel betaalde geld wordt niet meer teruggestort en kan bij elkaar een flinke som zijn.

Wanneer onderverzekering?
Het gevaar voor onderverzekering doet zich veelal voor bij schadeafwikkelingen waar het verzekerde bedrag door u zelf is vastgesteld. Mocht blijken dat de verzekerde som lager is dan het  daadwerkelijk te verzekeren bedrag dan vindt schade-uitkering in evenredigheid plaats.

Professionele taxatie
Wessel Loos, Practice Leader Real Estate bij risicoadviseur en verzekeringsmakelaar Aon, benadrukt: “Om financiële schade en discussie bij de schade-afhandeling te voorkomen is een vaste verzekeringstaxatie conform artikel 7:960BW door een deskundige noodzakelijk. Het taxatierapport dat daaruit volgt biedt een overzichtelijke opsomming en waardering van alle verzekerde eigendommen. Bovendien is er dwingend recht van toepassing, wat betekent dat het rapport onderdeel wordt van de polis. Belangrijk is wel dat de geldigheidsduur van het rapport goed in de gaten wordt gehouden. Is het rapport niet meer geldig, dan staat de continuïteit van uw onderneming opnieuw op het spel.”

De voordelen van een taxatierapport

• De vastgestelde waarde geeft aan welk bedrag nodig is voor het verkrijgen van nieuwe zaken van dezelfde soort en kwaliteit.
• Duidelijkheid over de juiste premie
• Geen discussie over de getaxeerde waarde na een brand; deze waarde is bindend
• Geen gevaar op onderverzekering
• Snelle schadeafwikkeling.

Pieter van Fulpen en Wessel Loos

Pieter van Fulpen is Key Account Director Troostwijk Taxaties B.V. Hij is bereikbaar op +31 (0)6 29076824 of p.vanfulpen@troostwijk.nl 

Wessel Loos is Real Estate Practice Leader bij Aon Groep Nederland (Vastgoed & Projectontwikkeling). Hij is bereikbaar op +31 (0)6 547 943 60 of wessel.loos@aon.nl